Виправлення ЦБ мінімізують збитки банків у результаті прийняття законопроекту, але приведуть до росту ставок по експрес-кредитах і закриттю дешевих спецпрограмм.
Учора замдиректора юридичного департаменту Банку Росії Олексій Гузнов обнародував нову пропозицію ЦБ скорегувати урядовий законопроект про потребкредитовании, розроблений Мінфіном при участі Банку Росії й Мэрта. Центробанку не подобається ліберальний порядок дострокового погашення потребкредитов без штрафних санкцій, прописаний у нинішньому варіанті законопроекту. Спрямовані в Мінфін виправлення в документ припускають, що погасити кредит достроково без санкцій зможуть лише позичальники, чия заборгованість не перевищує 100 тис. рублів. Таким чином, у питанні застосування банками санкцій при достроковому погашенні потребкредитов ЦБ устав на сторону банків, посиливши положення проекту відносно позичальників.

 

Великі кредити беруть більше кваліфіковані позичальники, уважають у ЦБ, а більшість кредитів на невеликі суми ставиться до категорії експрес-кредитів у торговельних мережах. За словами пана Гузнова, користувачі таких кредитів звичайно не встигають уважно прочитати кредитний договір й усвідомлюють обсяг прийнятих зобов'язань, почавши платити по кредиту. У результаті в них частіше виникає потреба в достроковому погашенні. Позичальники ж кредитів на більші суми одержують їх у відділеннях банків, де можливостей для ознайомлення з умовами кредитування істотно більше.

 

Більшість опитаних учасників ринку порахували пропозиція Банку Росії логічним. Банки стягують санкції за дострокове погашення, щоб покрити витрати на видачу кредитів і застрахувати ризики недоодержання доходу. Витрати на видачу експрес-кредитів, за словами експертів, мінімальні, а обсяг процентних доходів по них в абсолютному вираженні невеликий. Тому втрати банків у результаті відмови від санкцій по невеликих кредитах будуть некритичні, на відміну від великих кредитів. "Якщо банки змусять відмовитися від штрафів за дострокове погашення великих кредитів, втрати банків будуть величезними, - упевнений глава роздрібного департаменту БИНБАНКА Олег Соколов.- Так, при автокредите на суму 750 тис. рублів строком на п'ять років під ставку 14% річних за п'ять років сума відсотків по кредиту, сплачених банку, складе 297 тис. рублів. Якщо ж кредит буде погашений за шість місяців - усього 51 тис. рублів". "Пропонуючи лібералізувати урядовий законопроект, ЦБ намагається зберегти стабільність банківського сектора, а дострокове погашення її почасти порушує",- уважає адвокат колегії "Юков, Хронів і партнери" Євгеній Ращевский.

 

У супротивників пропозиції Банку Росії свої аргументи. "Банківські комісії - кошти конкурентної боротьби й повинне регулюватися ринком: лідери вже не стягують такі комісії, що змушує переглядати умови кредитування й інших гравців",- міркує керівник бізнесу-напрямку "Споживче кредитування" Юниаструм Банку Олексій Калінін. На його думку, заборона на стягнення комісій з невеликих кредитів додатково може привести до скорочення банками дешевих спецпрограмм кредитування, оскільки закладені в них санкції за дострокове погашення є коштами компенсації низької рентабельності. По оцінках експертів, реалізація пропозицій ЦБ обернеться ростом ставок по невеликих кредитах.