Росію називають "ринком божевільного попиту", коли мова йде про покупку автомобілів. Чому виникла така автотяга й у результаті навіть машини середнього класу треба чекати в салонах кілька місяців? Причин трохи. Називають зростання доходів. Говорять про позахмарні ціни на житло, через які багато хто витрачають тепер свої заощадження на машини. Але, безсумнівно, головна причина в доступному й не дуже дорогому автокредитовании.
Так, по оцінках експертів, більше 40% машин купують сьогодні в кредит. Середній розмір позички на автомобіль 15-16,6 тис. дол., середній строк кредиту становить 3,5 роки, і беруть його в 96% випадків на новий автомобіль. Підраховано, що торік обсяг ринку автокредитования в Росії склав 8,5 млрд дол., а цього року може досягти 14 мільярдів.
Втім, і для банків автокредит не добродійна діяльність. Розмір автокредитов на порядок вище, ніж звичайних споживчих, а виходить, вони більше вигідні кредиторові з погляду обслуговування. З іншого боку, на відміну від іпотеки отут не треба оцінювати заставу, ціна на автомобіль споконвічно зрозуміла. Ринок цей уважався дотепер одним із самим "безпечних" для банків-кредиторів: прострочена заборгованість перебуває в межах 2-3%.
Конкурентна боротьба за позичальника ведеться декількома способами. По-перше, банки знижують ставки по кредитах. Першим знизив ставку по автокредиту Ощадбанк. На новий автомобіль вона встановлена (у будь-якій валюті - рублі, євро, долар) у розмірі від 9% річних (раніше - від 11,5), а на старий - від 9,5% (раніше - від 12). Тут важливо не тільки зниження, але й "уравнивание" валют, що Ощадбанк, до речі, почав проводити роком раніше.
По-друге, банки почали наголошувати на зв'язок з автосалонами, співробітництво зі страховими фірмами, що дозволило зробити кредит більше доступним, а покупку більше зручної. Об'єктивно відбувається лібералізація ринку, умови кредитування поліпшуються для споживача: строк збільшилася до семи років, а в деяких банків навіть до десяти, ставки впали до 9-13%, первісний внесок перестав бути обов'язковою вимогою, а ряд банків із цього року включають у суму позики й вартість страховки. У підсумку автокредит став доступний будь-якому повнолітньому росіянинові, що проробив на останнім місці не менш напівроку й здатному хоч якось підтвердити доход мінімум в 20 тис. рублів.
І все-таки прагнення до доступності іноді перехльостує через край. А це, як уважають аналитики, створює умови для "сверхдоступности", що й обрушила американський іпотечний ринок, коли більші кредити міг взяти будь-який бажаючий. Так що для невеликих банків "ласий шматочок" може обернутися й неприємним сюрпризом.
Неприємний сюрприз може чекати й майбутнього ризикового автовладельца, що не рассчитали своєї можливості або що решили, що називається, заощадити. Так, деякі банки іноді радять клієнтам для покупки автомобіля брати не спеціальний автокредит, а кредит на невідкладні потреби. Хоча відсоток по такому кредиті вище, клієнт може заощадити на страховці. Як "роз'ясняють" у банку, покупець може не страхувати автомобіль по системі КАСКО, ціна якої може доходити до 15% від вартості автомобіля, а обмежитися лише обов'язкової "автогражданкой". При цьому той факт, що в цьому випадку не страхується ні викрадення, ні пропажа, ні нещасні випадки, просто ігнорується. Не виключено, що, купуючи автомобіль у кредит по такій "бюджетній схемі", людина в підсумку ризикує залишитися без автомобіля, але зі значним боргом перед банком.
