Малий бізнес маскується і бере більше доступні потребкредити
У Петербурзі за останні три роки з'явилася велика кількість цільових програм по підтримці підприємств малого й середнього бізнесу (МСБ). Кэрппит навіть розробив концепції комунікаційної стратегії по просуванню малого бізнесу й фірмового стилю для підвищення лояльності малого бізнесу. Втім, незважаючи на таку підтримку, малому бізнесу все-таки простіше оформити звичайний споживчий кредит по більше високій ставці, чим витрачати час на переговори з банками для одержання кредиту, оформленого на підприємство, затверджують експерти.
Аналітик ИК "Финам" Ігор Ермаченков уважає, що проблема, пов'язана з малим бізнесом укладається в тім, що оцінити бізнес підприємця й прорахувати його майбутній виторг дуже складно. Незважаючи на це, ситуація змінюється на краще, уважають експерти. Багато банків створюють підрозділу по роботі винятково з малим і середнім бізнесом, намагаються вводити спеціальні продукти, тому як розуміють, що потреба в таких кредитах величезна, а попит зовсім не вдоволений.
Втім, незважаючи на безліч програм, скористатися ними непросто. На думку фахівців, банки хоч і декларують наявність програм, але великого обсягу угод за ними не коштує. "У цей час на ринку кредитування підприємств малого й середнього бізнесу в Санкт-Петербурзі реально працюють лише кілька банків, які обробляють більшість заявок і демонструють гарні показники по видачі кредитів, -і вважає генеральний директор Санкт-Петербургского філії Банку Сосьете Женераль Схід Олена Шевелева. Лідируючі позиції в Петербурзі займають Абсолют-банк, ВТБ, Балтинвестбанк, Кмб-банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк.
У цей час у Петербурзі діють два інструменти підтримки малого бізнесу: закритий пайовий Регіональний венчурний фонд інвестицій у малі підприємства в науково-технічній сфері Санкт-Петербурга й Фонд сприяння кредитуванню малого бізнесу, що надає поручительства за суб'єкти малого підприємництва по кредитах. Банкіри задоволені його роботою.
На початку цього року "Уралсиб" уклав партнерську угоду із цим фондом. "У цей час банк готовий видавати кредити для малого бізнесу з пятидесятипроцентным поручительством фонду", -і говорить головний фахівець дирекції організації продажів малому бізнесу Північно-Західної регіональної дирекції "Уралсиба" Олексій Ганеев. На даний момент фонд підписав партнерські угоди з 12 банками. "Найбільш конкурентноздатними виглядають банки, що співробітничають із фондами підтримки малому бізнесу. Вони одержують юридичні особи як майбутніх лояльних клієнтів, а ризики неповернення ділять із фондом, зменшуючи свої збитки", -і говорить пан Ермаченков.
Тим часом для одержання кредиту суб'єктам малого бізнесу, як правило, необхідно зібрати й надати в банк наступний пакет документів: свідоцтво про державну реєстрацію в єдиному державному реєстрі юридичних осіб (ЕГРЮЛ), установчі документи, виписка з єдиного державного реєстру юридичних осіб, свідоцтво про постановку на облік у податковому органі. Крім того, банки вимагають розшифровку дебіторської й кредиторської заборгованостей, розшифровку кредитів і позик на останню звітну дату, довідку про відсутність фінансової заборгованості перед податковими органами й бюджетом, а також готовність надати всі документи, що підтверджують кредитоспроможність підприємства, і оформити в заставу по кредиту майно підприємства або особисте майно власників бізнесу.
У банку "Уралсиб" відзначили, що скоротили перелік необхідних документів до мінімуму й включили в нього самі основні документи по позичальнику, такі як документи, що характеризують фінансове становище компанії, що підтверджують право на здійснення діяльності, по заставі й кілька основних контрактів з контрагентами. У банк надаються копії документів, завірені позичальником (ИП або юридична особа), при цьому завіряти їх у нотаріуса банк не вимагає. "На мій погляд, складності зі збором документів у представників малого бізнесу виникати не повинні. Вся документація, що ми запитуємо, перебуває в них на руках, -і говорить пан Ганеев. -і Необхідно тільки зробити копії й запросити в податковій інспекції актуальну виписку з ЕГРЮЛ і довідку про відсутність заборгованості перед бюджетом і позабюджетними фондами". У цей час в "Уралсибе" ставки варіюються від 14,5% до 18% у рублях і від 13% до 16% -і в іноземній валюті. Сума кредиту залежить від виторгу й вартості застави й лімітована 25 млн. рублів.
Олена Шевелева відзначила, що в Банку Сосьете Женераль Схід серед основних умов видачі кредиту значаться: сфера діяльності підприємства -і торгівля, виробництво, послуги, при цьому річний оборот підприємства повинен становити від €1,5 млн до €10 млн у карбованцевому еквіваленті. Підприємство повинне показати стабільну й прибуткову діяльність протягом не менш року. Сума кредиту варіюється від €50 тис. до €1 млн (або еквівалент у доларах або рублях). Для підприємств малого й середнього бізнесу в Сосьете Женераль Схід діють ставки від 13% у рублях і від 10% -і в іноземній валюті.
За словами Олексія Ганеева, ставки по кредитах для малого бізнесу, як правило, нижче ставок по споживчих кредитах для фізичних осіб і трохи вище ставок для корпоративних клієнтів (великий бізнес). По оцінках експертів, ефективна ставка по споживчому кредитуванню становить зараз 20-25%. І багато бізнесменів прибігають саме до потребкредитованию, тому що взяти кредит під малий бізнес у банку дуже й дуже непросто.
За словами директора рекламного агентства "Дафт Принт" Євгенія Слатина, йому так і не вдалося одержати кредит для розвитку власного бізнесу. "По-перше, дуже великий пакет документів, по-друге, необхідно, щоб діяльність компанії тривала не менш року й була прибутковою. Причому щомісячний чистий прибуток (після сплати всіх податків і заробітної плати) повинна становити не менш 50 тис. рублів, -і говорить він. -і Якби в мене був такий прибуток щомісяця, то я б і без усяких програм підтримки малого бізнесу зміг одержати звичайний кредит у будь-якому банку". Безрезультатно побігавши по банках, підприємцям нічого не залишається, як піти й взяти кредит на себе як на фізичну особу.
Експерти впевнені, що якщо кредит не припускає застави майна фірми, те тоді ставка не буде відрізнятися від звичайного потребкредита, тому як банк закладає в ставку додаткові ризики. У зв'язку із цим неповернення кредитів зустрічаються суцільно й поруч.
Ринок кредитування підприємств малого й середнього бізнесу в Санкт-Петербурзі усе ще перебуває в стадії становлення, уважають експерти, тому дуже важко адекватно оцінити загальну картину по видачі й поверненням кредитів. "Досить строгі вимоги до позичальника, ретельне вивчення діяльності й кредитної історії підприємства, а також грамотна оцінка ризиків дозволяють нам розраховувати на низький відсоток неповернення", -і впевнена Олена Шевелева. Якщо, приміром, якийсь індивідуальний підприємець (ИП) вирішив почати бізнес із нуля, склав бізнес-план і прийшов у банк просити кредит, то шанс його одержати практично дорівнює нулю.
"Для ИП це майже неможливо. Треба розуміти, що малий бізнес -і це практично повсюдний 'чорний нал' і подвійна бухгалтерія. Якщо давати кредит, виходячи з бухгалтерської звітності, де всі занижують прибуток, то вийде, що банк ніколи не поверне свій кредит, -і говорить пан Ермаченков. -і Тим більше, що ИП відповідає за свій бізнес всім своїм особистим майном і його юридичний статус у цьому випадку не відрізняється від заемщика-физлица".
"Якщо проект перебуває на старті, то тут існує досить високий ризик неповернення позикових коштів. Для нас, насамперед, важливе джерело погашення кредиту незалежно від того, який при цьому застава, тому як застава -і це всього лише гарантія повернення на крайній випадок, реалізація якого не так вуж простий, -і пояснює Олексій Ганеев. -і При стартапе складно визначитися із джерелом погашення, до того ж завжди присутні сумніву, що підприємство взагалі щось заробить. Як показує статистика, близько 83 відсотків створюваних підприємств малого бізнесу закриваються протягом першого року існування".
З кожним роком конкуренція в сфері кредитування малого бізнесу стрімко збільшується. На ринок постійно виходять нові гравці зі своїми умовами й підходами до даного сегмента. "Банки, нарешті, зрозуміли, що найбільш перспективний і дохідний сегмент -і це малий бізнес й активно почали з ним працювати. Все це веде до модернізації кредитних програм", -і говорить пан Ганеев. Кожен банк намагається спростити свою програму, зробити її найбільш зручної для своїх клієнтів у частині строків, забезпечення, цілей кредитування. Крім того, на думку пана Ганеева, здорова конкуренція неминуче веде до поступового зниження процентних ставок, що вигідно для малого бізнесу, що розвивається.
Инфо внизу
2007-2008 Экономика, финансы, бизнес При использовании статей с нашего ресурса ссылка на наш сайт обязательна.
