Бум споживчого кредитування залучає західних інвесторів
Тенденція до росту обсягів споживчого кредитування в Росії зберігається вже не перший рік. Торік фізичні особи одержали у вигляді кредитів банків майже 300 мільярдів рублів, що майже на 50 відсотків більше, ніж в 2002 році. За шість місяців цього року обсяг кредитів досяг 440 мільярдів. Однак кризаа, що хвилею прокотився цим летом по комерційних банках, може внести свої корективи. В умовах кризи населенню дуже вигідно брати споживчі кредити в банках. Особливо в проблемних, тому що гроші можна буде не повертати, якщо банк потрапить під зовнішнє керування. Із цієї причини більшість банків намагаються обмежити видачу кредитів.
Все це було характерно для першого "посткризового" місяця. Деякі експерти заговорили було про те, що до кінця нинішнього року росіяни недоодержать більше 112 мільярдів рублів позик. Але в ситуацію на ринку споживчих кредитів зненацька активно вмішалися іноземці. Вони вчасно зміркували, що росіяни не тільки охоче позичають, але й добре повертають банкам гроші. За різним даними, неповернення кредитів зараз становить усього 3-6 відсотків, що нижче, ніж у Польщі або в Чехії.
Іноземці й раніше були присутні в цьому секторі ринку. По оцінках банківських аналітиків, у десятку нинішніх лідерів споживчого кредитування чотири банки з іноземною участю в капіталі. На відміну від російських кредитних установ у цих банках не приховують росту обсягів споживчого кредитування, так у найбільшому з них тільки за червень обсяг цієї послуги збільшився на 40 відсотків.
Але наприкінці літа відразу три найбільших іноземних оператори оголосили про свої амбіційні плани. Вони придбали солідні частки, а те й контрольні пакети акцій російських банків або відкрили свої дочірні банки. При цьому всі три нових гравці мають намір стати лідерами російського ринку споживчого кредитування, збільшивши його обсяги найближчим часом у кілька разів.
На думку експертів, після виходу найбільших іноземних операторів на російському ринку потребкредитования може залишитися всього 10 гравців, з яких 5-6 іноземних банків й 4-5 - вітчизняних. Російські гравці визнають, що погроза переділу ринку цілком реальна, тому що досвід в області кредитування населення в іноземців вище.
Для наших банків це може бути й погано, але для приватних кредиторів дуже навіть добре. Завдяки зрослій активності іноземців споживче кредитування істотно прискориться й умови кредитування стануть цілком прийнятними для всіх бажаючих взяти споживчий кредит.
Сутужніше всього вітчизняним банкам буде конкурувати з іноземними за вартістю кредитних ресурсів. Наші банки звикли "здирати із клієнта сім шкір".
Найчастіше позичальник не дивиться, яка процентна ставка вказується в кредитному договорі, що він підписує. А банки у своїй рекламі не вказують реальні ставки, по яких обходиться кредит з урахуванням всіх комісій. У рекламі, наприклад, говориться, що кредит видається на 10 місяців, первісний внесок - 10 відсотків від вартості товару, а вартість кредиту - 10 відсотків. Кредитор наївно думає, що кредит видається всього під 10 відсотків річних у рублях. Насправді ж він обійдеться в 26 відсотків річних. Крім того, прийде щомісяця платити 2 відсотки від залишку позички.
Споконвічно комісії не включаються в процентні ставки. Робиться це по цілком зрозумілих причинах: щоб високі відсотки не отпугивали клієнтів. Комісія - російське законодавство в ніяк не обмежує банк на цей рахунок, так що він може вводити комісії на свій розсуд. У підсумку експрес-кредитування вважається одним із самих прибуткових на сьогодні видів бізнесу. Заробітки банку перевищують витрати на 40-80 відсотків.
Уважається, що більше дешеві ресурси дозволять іноземцям демпинговать на ринку потребкредитования. Але це не зовсім так. Поступове зниження ставок по експрес-кредитах відбудеться до рівня 18 відсотків річних у рублях, але в довгостроковій перспективі. Зараз використання самого популярного виду кредитування обходиться позичальникові в 22-29 відсотків річних у рублях (без обліку комісій з ведення рахунку й різних додаткових платежів). І ніяких різких знижень ставок не передбачається. На першому етапі конкуренція, найімовірніше, позначиться в зміні умов кредитування, які стануть більше комфортними. Будуть скорочуватися строки розгляду заявок і видачі кредиту, протривають годинник роботи клерків, розшириться мережа пунктів погашення кредитів. Клієнти західних компаній зможуть одержувати кредит на суму до 500 доларів поштою.
Трохи особняком від звичайних споживчих кредитів коштують позики на покупку автомобілів. Його оформити трудней усього. Зарплата кредитора повинна бути достатньої для того, щоб щомісячні платежі не перевищували 50 відсотків від її. Причому, більшість банків вимагають відомості про "білу" зарплаті, тоді як величезна частина росіян дотепер одержує "чорні" зарплати. Машину, узяту в кредит, потрібно обов'язково застрахувати, найчастіше в певній компанії в якої з банком є договір. Страховка там обійдеться власникові автомобіля дорожче, ніж до якої-небудь іншої компанії.
Існує верхня вікова межа для одержання - це 50-55 років. Це наші банки не самі видумали, так надходять їхні іноземні колеги. Але там, за кордоном, у цьому віці люди вже виходять на пенсію, а в нас саме досягають максимуму свого матеріального рівня. Таким чином, "сліпа калька" приводить до втрати клієнтів і прибутку.
У розвинених країнах споживче кредитування приносить банкам левину частку доходів. Майже всі великі покупки відбуваються в кредит. У Європі кількість пользующихся споживчими кредитами в 50 разів перевищує російські показники, а в США й той більше - в 75 разів.
Вирішальну роль грає ціна кредиту. Якщо взяти, скажемо, кредит на покупку автомобіля у Великобританії, то ціна його становить 2-3 відсотка в рік, у той час як у нас - до 35-50 відсотків річних.
Розмір кредиту визначається доходами й кредитною історією клієнта. Існують спеціальні бюро, де банк може одержати кредитну історію свого позичальника. У нас про їх тільки говорять. На всьому пострадянському просторі тільки у Вірменії поки вдалося створити такий інститут.
У кожному разі, щоб одержати позику, клієнт повинен мати поточний рахунок у банку. У Великобританії, наприклад, для відкриття рахунку необхідно прожити не менш напівроку, надати "документи підтвердження адреси" (оплачені рахунки за газ, телефон, світло з вашим прізвищем й адресою). При недостатньому строку проживання банк зажадає клопотання з місця роботи й попросить заплатити первісний внесок. Також банк може поцікавитися сукупним річним доходом, місцем проживання за останні три роки, роком народження й так далі.
Майже всі магазини надають можливість купити дорогий товар на виплат від одного року до трьох років. Вибір за клієнтом. У кредитної карти більше високий відсоток, чим при купівлі на виплат, зате борг погашається в будь-який час, а не в строго певне.
Для покупки товару на виплат від клієнта зажадають надати підтвердження адреси, а також інформацію про поточні рахунки. Якщо фірма допитлива, вона може перевірити ще раз інформацію, запросивши податкову інспекцію про те, чи зареєстрований клієнт по зазначеній адресі, або уточнивши дані про реєстрації його автомобіля. Для більшої позики буде потрібно довідка про доходи за останні два-три років.
У США близько 90 відсотків нових автомобілів купується в кредит. Як правило, кредитує покупця сам виготовлювач. Типові строки - два, три або чотири роки із щомісячною виплатою від 299 до 499 доларів. Розмір першого внеску залежить від вартості машини й становить 5-10 відсотків. Джерелом кредиту може бути й банк, але там, як правило, процентна ставка вище.
У Великобританії дуже вигідно позичати невеликі суми грошей, наприклад, на покупку побутової техніки. Вартість таких кредитів не перевищує 5-6 відсотків річних. Кредит на покупку машини оформляють, як правило, на три роки. При цьому ціна автомобіля збільшується приблизно на 8-10 відсотків.
Французи за кредит на покупку автомобіля платять 7-8 відсотків у рік, на покупку побутової техніки - близько 10 відсотків.
Споживчі кредити в Німеччині коштують від 9 до 12 відсотків річних (за умови що кредит видається на три роки). Якщо людина має пристойний внесок у якому-небудь банку, то він позичить його грішми під 5-6 відсотків річних. Правда, під заставу цього самого внеску.
У Німеччині споживчі кредити становлять 23 відсотка ВВП, у Франції - 81 відсоток, у Польщі - 31 відсоток, а в Росії поки всього 16 відсотків. Одне з основних джерел кредитування - депозити. У Німеччині обсяги депозитів великих банків становлять 96 відсотків ВВП, у Франції 66 відсотків, у Польщі - 38 відсотків, тоді як у Росії - лише 23 відсотка.
Инфо внизу
2007-2008 Экономика, финансы, бизнес При использовании статей с нашего ресурса ссылка на наш сайт обязательна.
