Зараз ринок пропонує масу автокредитов - на різний строк, у будь-якій валюті, найрізноманітнішої вартості, аж до розстрочки, на нові машини й старі. Як з них вибрати самий вигідний і підходящий?
Без переплати
Перше, на що дивиться потенційний позичальник, - процентна ставка. На думку зампредправления банку "Стройкредит" Сергія Рибина, зараз не варто брати карбованцевий автокредит дорожче 14% річних, валютний - 12%. "У середньому по ринку середня ставка по автокредитам зараз становить 9-10% річних у доларах й 14-15% - у рублях, -розповідає начальник керування кредитування Межпромбанка Плюс Тамара Іванова.- При виборі кредиту треба орієнтуватися не стільки на декларируемую ставку, скільки на наявність "схованих" зборів і комісій (за розгляд заявки, відкриття й ведення позичкового рахунку, конвертацію валют). Так, наприклад, при ставці в 12% річні й комісії за обслуговування кредиту в 0,5% щомісяця ефективна ставка складе 18% річних.
- Единоразовая виплата за оформлення кредиту або відкриття позичкового рахунку в розмірі $100-200 або 3000-6000 рублів уже стала стандартної для більшості банків, а от щомісячні комісії за розрахунково-касове обслуговування або проведення операцій по рахунках стягують лише деякі банки, - відзначає начальник керування автокредитования Московського кредитного банку (МКБ) Ольга Нікітіна. - При оформленні валютного кредиту можуть виникнути додаткові витрати, пов'язані з конвертацією. Банки, що займають лідируючі позиції в області автокредитования, проводять конвертацію валютних кредитів за курсом ЦБ РФ. Також ряд банків стягують плату за розгляд кредитної заявки.
Крім того, банк може зажадати оплатити незалежну оцінку (якщо купується стара машина), а також застрахувати автомобіль по полісі КАСКО. Причому договір страхування, як правило, можна укласти тільки з компанією, що співробітничає з банком, і на особливих умовах, які найчастіше відрізняються від тих, які вам запропонували, якби ви купували автомобіль не в кредит. За словами замдиректора департаменту роздрібного бізнесу Промсвязьбанка Маргарити Кондиди, максимальний розмір страховки не повинен перевищувати 9,99 % від вартості машини. Дешева страховка також повинна насторожувати. "Якщо страхові тарифи помітно нижче среднерыночных, які зараз становлять 8-9% у рік, необхідно особливо ретельно ознайомитися із правилами страхування - тут можуть бути "підводні камені", які перешкодять одержанню відшкодування при настанні страхового випадку", - застерігає начальник керування роздрібних продуктів і послуг Міжнародного московського банку (ММБ) Олексій Аксьонов.
Способи розрахунку
Збільшити суму виплат по кредиту можуть не тільки додаткові збори, але й застосовуваний метод нарахування відсотків. Банки завжди нараховують відсотки на залишок суми позичкової заборгованості позичальника (це встановлено законодавством). Однак є два способи розрахунку щомісячного платежу: диференційований й аннуитет. При диференційованому способі погашення заборгованості щомісячний платіж розраховується виходячи з того, що основний борг зменшується щомісяця в рівних частках і відповідно зменшується розмір нарахованих відсотків. Розмір щомісячного платежу складається з основного боргу й відсотків і зменшується в міру погашення кредиту. Що приводить до того, що максимальне навантаження по обслуговуванню боргу лягає на позичальника в початковому періоді виплат.
Для того щоб рівномірно розподілити навантаження на позичальника по обслуговуванню боргу, банки пропонують аннуитетный платіж. При цьому розмір щомісячного платежу залишається тим самим протягом усього часу погашення заборгованості. А зменшення основного боргу при аннуитете відбувається не рівномірно: у першому періоді борг гаситься в меншому ступені, більшу частину становлять відсотки. У зв'язку із цим загальна сума виплат незначно збільшується.
А щоб вона не збільшувалася ще більше - банк повинен пропонувати різноманітні способи погашення кредиту. Якщо в банку розвинена мережа відділень, більша мережа банкоматів з функцією прийому наявних (cash-in), дистанційні канали обслуговування (керування рахунком через Інтернет і по телефоні) - позичальник зможе погашати кредит без додаткових комісій. Вони, як правило, з'являються при погашенні боргу через пошту, системи перекладів, платіжні системи (наприклад, Элекснет), з рахунку в іншому банку або через банки-партнери.
Рубль або долар
Друге важливе питання - валюта кредиту. "У цей час ставки по кредитах у валюті нижче, ніж по рублях, а курс долара стосовно рубля поступово знижується, тому вигідніше брати кредити у валюті, особливо в доларах", - уважає Маргарита Кондиди із Промсвязьбанка. Інша рада - брати кредит у валюті доходу. "Любою кредит завжди краще брати в тій валюті, до якої прив'язаний ваш доход, - думають у Міському Клієнтському банку. - У цьому випадку ви менше піддані валютному ризику (ризик зміни курсу валюти). Хоча, звичайно, кредит у рублях трохи дорожче (на 2-3%), чим у доларах або євро".
І все-таки долар або рубль? "У короткостроковій перспективі оптимальною валютою автокредита можна вважати долари: по таких кредитах ставка нижче, ніж по карбованцевим, а сам долар слабшає стосовно рубля", - радять у МКБ. А от довгострокові кредити краще брати в рублях.
Складний вибір
Наступна проблема - яку програму зволіти. На ринку автокредитования зараз існує безліч різних програм. Це класичне кредитування, кредитування по факторинговой схемі, кредитування зі зворотним викупом (buy back), а також безліч спеціальних програм, у рамках яких банки пропонують кредитування під знижену процентну ставку при покупці певних марок автомобілів. "При виборі схеми кредитування насамперед необхідно визначитися з маркою автомобіля й поцікавитися в автосалону, чи не пропонують вони при придбанні даного авто в кредит яку-небудь спеціальну програму банку, - радять у Промсвязьбанке. - Цікавої для клієнтів, на мій погляд, є так називана факторинговая схема, при якій клієнтам пропонується безпроцентна розстрочка платежу. Суть її полягає в тім, що клієнт підписує договір купівлі-продажу з умовою безпроцентної розстрочки платежу, а потім у зв'язку з переходом прав вимоги за договором купівлі-продажу банку погашає заборгованість уже перед банком, але при цьому не платить відсотки за кредит. Усе, що потрібно від клієнта, - це оплатити банку комісію й оформити страховку".
Також цікавої й активно набирає обороти є схема кредитування зі зворотним викупом, так званий, buy back. Суть цієї програми полягає в тому, що клієнт здобуває автомобіль у кредит, при цьому погашає тільки частина вартості автомобіля. Це на 25-30% дозволяє знизити розмір щомісячного платежу. Після закінчення певного часу (2-3 року) автосалон викуповує автомобіль у клієнта по залишковій (непогашеної) частини вартості, або клієнт може залишити cебе машину й самостійно погасити частину, що залишилася, за рахунок кредиту або власних коштів.
Що робити не рекомендується, так це без особливої потреби вибирати програми зі спрощеною процедурою ухвалення рішення (экспресс-автокредиты) - як правило, вони передбачають підвищені відсотки по кредиту.
І ще одна рада. При покупці автомобіля в кредит необхідно вибирати ті моделі, покупка яких дозволить безболісно вносити платежі за кредит. Щомісячний платіж повинен бути у два рази менше щомісячного доходу позичальника.
Инфо внизу
2007-2008 Экономика, финансы, бизнес При использовании статей с нашего ресурса ссылка на наш сайт обязательна.
