Більшість позичальників не хочуть платити банкам відсотки по іпотеці протягом 20-30 років і намагаються скоріше віддати борг. Але зробити це без зайвих витрат можна далеко не завжди: банки по-різному карають тих, хто достроково повертає кредити
У середньому позичальники погашають іпотечні кредити строком 15-20 років за 5-7 років", - говорить віце-президент банку "Дельтакредит" Динара Юнусова. А беруть довгострокові кредити, щоб вписатися в умови банку при не занадто великому доході: більше довгий строк дозволяє знизити щомісячні платежі. "Два роки тому при моїй зарплаті банк “ВТБ 24” зміг видати мені іпотечний кредит в $100 000 тільки на 15 років, хоча я збирався погасити його швидше", - розповідає топ-менеджер кондитерської компанії Дмитро Русаків. За два роки він зміг повернути банку вже половину позички.
І хоча через ріст цін на нерухомість період реального погашення позик збільшується - за словами гендиректора кредитного брокера "Фосборн хоум" Василя Белова, зараз банки орієнтуються на те, що позичальник буде погашати кредит 11-12 років у Москві й 8-9 років у регіонах, - можливість заплатити достроково залишається важливим параметром кредиту. Особливо для тих, хто планує гасити частина позики за рахунок продажу майна, наприклад старого житла. Начальник керування продажів Міського іпотечного банку Дмитро Шапочкин радить їм відразу вибирати банк із максимально зручними умовами дострокового погашення.
Із чого вибирати
Далеко не все банки з радістю приймають гроші від позичальників достроково. Багато хто вводять мораторії на дострокове погашення й штрафи. "Банки в такий спосіб гарантують собі прибутковість", - пояснює Белов.
Одні з них установлюють у перші місяці повний мораторій на дострокове погашення й не приймають гроші понад графіка платежів. Наприклад, в "Дельтакредита" мораторій становить один рік, в Оргрэсбанка (кредит на покупку готового житла з аннуитетными платежами) - 90 днів.
Інші дозволяють дострокове погашення буквально з першого дня, але встановлюють штрафну комісію. Так, по іпотечних програмах "Айсиайсиай банк" у перші 12 місяців стягує плату в розмірі 2% від суми дострокового платежу, Банк Москви бере комісію в такому ж обсязі в перші шість місяців (див. таблицю).
А деякі банки зв'язують величину кредитної ставки з можливістю дострокового погашення. "Більше комфортні умови дострокового погашення тягнуть підвищення ставки на 0,5-1 пункт і більше", - відзначає начальник відділу кредитних послуг "Ваб брокер" Ирина Гудак. Наприклад, "Абсолют банк" оформить позичку на готову квартиру під 11% річних у доларах (20% - перший внесок, на строк до 25 років), якщо клієнт згодний на повний мораторій протягом п'яти років. При відсутності мораторію ставка складе 12% річних. А от МБРР пропонує для придбання готового житла доларовий кредит під 9,25% річних (перший внесок - від 15%, на 10 років), але при цьому буде стягувати комісію в 2000 руб. при кожнім достроковому погашенні до закінчення строку кредиту. Ставка кредиту по програмі, що не передбачає сплати цієї комісії, складе вже 11% річних у доларах.
Притім у МБРР, а також у Міському іпотечному банку при частковому достроковому погашенні не скорочують строк кредитування, а лише знижують розмір щомісячного платежу. Але Гудак відзначає, що клієнтові вигідніше скоротити строк кредиту: він заощадить на відсотках. Деякі банки, як "ВТБ 24", дозволяють позичальникам вибирати між зниженням платежів і скороченням строку.
Заявив - заплати
Звичайно банки встановлюють мінімальний розмір дострокового платежу. В "ВТБ 24" це 15 000 руб., в "Юникредит" - 50 000 руб., в "Хоум кредит энд финанс банці" - 150 000 руб. Але незалежно від суми платежу клієнтові потрібно буде заздалегідь подати в банк заява про дострокове погашення всього або частини позики (строк залежить від банку) і тільки потім у нього приймуть гроші, нагадує заступник голови правління "Абсолют банку" Олег Шпаків. Банк може просити подавати заява й за три дні, і за два тижні.
Потрібно пам'ятати й про те, що деякі банки стягують штраф, якщо клієнт заявив про дострокове погашення, але не вніс кошти. Наприклад, Сведбанк стягує в таких випадках $100 або 100 євро.
Инфо внизу
2007-2008 Экономика, финансы, бизнес При использовании статей с нашего ресурса ссылка на наш сайт обязательна.
