Ставка більше, ніж машина... Що потрібно знати, купуючи авто в кредит
Т. давно хотіла придбати автомобіль, хоча б "класикові", а краще "дев'ятку" або "десятку", але, так і не змусивши себе з невеликий, по московських мірках, зарплати зібрати потрібну суму, могла дозволити собі тільки "просто подивитися" фотографії й ціни, почитати статті про автомобілі по інтернет-сайтах.
Там вона й знайшла непогану пропозицію одного із салонів про покупку автомобіля в кредит. По телефоні все підтвердилося: "приїдьте й беріть" звучало заманливо. І хоча Т. приїхала в автосалон тільки поцікавитися умовами, менеджер так привабливо й просто все описав, що Т. навіть відмовилася від "дев'ятки", вибравши "дванадцяту" у модній комплектації, замовила "антикор", поставила дорогу сигналізацію й магнітолу. Через тиждень щасливий власник "Жигулів" знайшла під гарячим чайником підписані нею документи з коричневими розлученнями від чашок і із запізненням з'ясувала, що одержала:
- автомобіль за 12 000$, що склало 366 000 у рублях, тому що курс одного у.е. у салоні рівнявся 30,5 рубля (і це при середній ціні такого автомобіля 8300$).
- борг друзям 1000$, витрачені на "власний внесок";
- борг банку 13 000$, які були розподілені в такий спосіб:
- 11000$ спрямовані на оплату автомобіля;
- 1500$ витрачені на оплату страховок строком на рік;
- 200$ витрачені на комісію за відкриття позичкового рахунку;
- 300$ залишилися на рахунку для оплати комісій за ведення позичкового рахунку.
Таким чином, Т. раптом стала повинна більшу суму - 14 000$ (406 000 рублів). При цьому щомісячні виплати рівнялися 500$, з яких 50$ становила комісія за ведення позичкового рахунку, а загальний строк виплат розтягся на 3 роки, так ще із щорічною оплатою страховок! "Як багато я витратила!" - Т. похолоділа, і радість від покупки авто перетворилася в жаль від витрати грошей.
Автосалон не погодився взяти стару й цілком якісну автомашину назад, банк не погодився розірвати кредитний договір, хоча Т. і затверджувала, що гроші банк повинен забрати в автосалону, і Т., остаточно переконавши себе, що стала жертвою змови банку й автодилера й що її ввели в оману, обдурили, вирішила більше не платити, найняла адвокатів і звернулася в суд з вимогою розірвати всі договори й одержати назад власний внесок. Цивільний суд, що нагадував по розжаренню емоцій карне судочинство, чомусь також устав на захист її кривдників. Більше того, Т. незабаром одержала листа про дострокове повернення всього кредиту, відсотків і неустойок, їй стали дзвонити з банку якісь люди, приходили повістки із суду. Зрештою прийшли судові пристави, довелося продати автомобіль, здати одну із двох невеликих своїх кімнат постояльцям, зайняти грошей у друзів і все-таки погасити злощасний кредит, загальна сума якого з відсотками й неустойками на той час склала 16 000 доларів.
Наведений випадок показовий: обману, тобто навмисного введення в оману з метою вступити в угоду, у цьому випадку не було, як не було й інших порушень законодавства. Причина що произошли перебувала в самій Т., що про особливості одержання кредиту не знала, пояснень кредитного інспектора про умови кредиту не слухала, не прочитала до підписання й договорів, у яких усе було прописано, хоча сама більша помилка Т. укладалася у відмові від виплати кредиту.
Російський ринок автокредитов росте лавинообразно. За різними оцінками, більше 30% автомобілів уже купується з використанням кредиту. Але бум автокредитования ще спереду: у Західній Європі в кредит купується 60% автомобілів, а в США - більше 80%, що чекає й Росію.
Де чекати підступу
Отже, що необхідно знати, щоб уникнути несприятливих для себе наслідків при покупці автомобіля з використанням кредиту банку?
При покупці автомобіля в кредити клієнт укладає кілька різних договорів: договір купівлі-продажу транспортного засобу з автосалоном, кредитний договір і договір застави автомобіля з банком, договори страхування зі страховою компанією.
Укладаючи договори, помнете: ви - споживач і вправі одержувати всю необхідну інформацію про товар і послугу. Почитайте Закон "Про захист прав споживачів" - він невеликий, але дуже корисний. Якщо вам інформації не дають, а автомобіль дуже сподобався, твердо скажіть собі "ні".
В автосалоні
Укладаючи договір купівлі-продажу автомобіля, зверніть увагу на загальну ціну автомобіля з обліком різних "довесков" (сигналізація, сидіння з підігрівом, магнітола, неонові фари, тонировка) і зроблених послуг (антикорозійний захист), вартість яких іноді в договорі не вказують, а оформляють окремо, наприклад, у з, що підписує вами. Загальна ціна автомашини, як правило, сильно відрізняється від цін, які вам говорять по телефоні або які зазначені в рекламі. Деякі автосалони переконують, що це все вимоги банку, однак у банку, якщо він уже співробітничає з автосалоном, до встаткування автомобіля якихось вимог, як правило, немає. Єдина вимога- установка сигналізації - може виходити від страхової компанії.
При покупці автомашини вам буде необхідно заплатити тільки власний внесок - від 10% її ціни (а деякі банки вже не вимагають і власних вкладень), що присипляє пильність деяких клієнтів, які помилково думають, що ціна автомобіля не настільки важлива, тому що від покупця потрібно тільки 1000-1500 доларів, інше платить банк. Але важливо не забути, що інша сума - це ваш борг, що потім прийде віддавати.
Розповсюджена омана - клієнт думає, що не одержує суму кредиту, а банк її сам перераховує в автосалон. Однак клієнт кредит одержує, і саме за його розпорядженням банк переводить кошти вже самого клієнта. Перевіряйте платіжні доручення, пропоновані вам на підпис, з них також можна довідатися, куди ви направляєте кошти. Адже це ваші кошти.
Не варто також думати, що банк обов'язково піде вам назустріч при виникненні у вас претензій до автомобіля або автосалону. Помнете, що всі питання за ціною автомобіля, його поломкам і несправностям ви повинні задавати в автосалоні, тому будьте пильні при укладанні договору купівлі-продажу автомобіля - це технічно складне й дуже дорогі кошти, тому будь-які наступні ваші претензії салон будуть розглядати дуже неохоче. Зверніть увагу, що, повернувши по яких-небудь законних підставах автомобіль у салон, ви одержите за нього тільки ціну (у найкращому разі) автомобіля, зазначену в договорі купівлі-продажу, і, може бути, ще які-небудь виплати відповідно до законодавства про захист прав споживачів. Сума кредиту, зазначена в кредитному договорі, не є ціною автомобіля й не підлягає поверненню автосалоном, тому що кредитний договір являє собою окреме й самостійне від договору купівлі-продажу й покупки автомобіля зобов'язання перед банком. Крім того, обов'язку по поверненню суми кредиту й відсотків у банк за вами збережуться, тому що вони виникли не на підставі договору купівлі-продажу, а на підставі кредитного договору.
У банку
Варто дуже уважно ознайомитися з умовами банку. Головне, як це ні дивно звучить, подивитися, скільки ж ви берете грошей у банку - суму кредиту. Часто клієнт уже потім запитує банк, навіщо йому стільки дали, на що банк резонно відповідає: а навіщо ви стільки взяли, підписавши кредитний договір? Якщо сума кредиту більше, ніж відсутня вам сума на покупку автомобіля, поцікавтеся, для яких цілей вам даються додаткові кошти, адже вам їх повертати. Корисна рада - у багатьох банків на інтернет-сайтах представлені "кредитні калькулятори", використовуючи які ви можете прорахувати свої витрати, щомісячні платежі, скільки ви віддасте всього.
Сума кредиту може містити в собі підлягаючій сплаті комісії, страхові внески та інше. До речі, за розгляд кредитної заявки або за відкриття позичкового рахунку деякі банки беруть із клієнтів комісію. Зверніть увагу й на строк повернення кредиту - чим він більше, тим більше вам у підсумку прийде віддати банку, але чим менше, тим вище буде щомісячний платіж.
Обов'язково уточните, скільки вам треба буде віддавати щомісяця. Крім повернення суми основного боргу й відсотків, деякі банки стягують комісію за ведення позичкового рахунку, за внесок наявними, за погашення позичкової заборгованості, штрафи за прострочення. До речі, 0% за кредит, як рекламують деякі автосалони, по законодавству бути не може - у кредитному договорі однаково буде зазначена процентна ставка, а 0% лише означає, що автосалон яким-небудь образом компенсує вам ваші відсотки, наприклад, робить знижку за вартістю автомобіля. Не забувайте - чим швидше банк гарантує видачу кредиту й чим менше документів банк із вас вимагає, тим, як правило, вище розмір відсотків, що сплачують вами.
Як довідатися про тарифи й комісії? У найкращому разі вони будуть зазначені в кредитному договорі. У гіршому - у тарифах банку, посилання на які в такому випадку повинна бути в кредитному договорі. У всіх випадках уважно прочитайте повністю як сам кредитний договір, так і тарифи банку (запросите їх обов'язково), якщо на них є посилання в договорі. Майте на увазі - кредитний договір розірвати або припинити в однобічному порядку, після того як ви його підписали, практично неможливо - банки серйозно підходять до його складанню. Якщо кредит отриманий, то максимум, на що ви можете розраховувати, - це достроково повернути банку із власних коштів всю суму кредиту й нарахованих відсотків, і те слід уточнити, чи передбачена така можливість у кредитному договорі, чи не встановлений мінімальний ліміт дострокового погашення або ж треба погашати відразу весь кредит, чи не встановлена комісія за дострокове погашення. У деяких банках мораторій на дострокове погашення досягає 6 місяців, а дострокове погашення в цей період тягне істотний штраф - до 5% від суми кредиту.
У кожного бувають труднощі із грішми, але кредит платити ви зобов'язані завжди, навіть якщо причина - втрата роботи або хвороба. У крайньому випадку за згодою банку продайте машину або погасите кредит будь-яким іншим способом. "Упавши" у прострочення, ви сильно ризикуєте: по-перше, за прострочення в оплаті щомісячних платежів кредитним договором установлюється неустойка, що автоматично нараховується банком від дня прострочення. При цьому необразливі 0,5% щодня від суми прострочення становлять... 180% річних. Крім того, банк включить у ваш борг ще й всі витрати, пов'язані з його одержанням (поштові, судові). По-друге, банк вправі при простроченні достроково зажадати з вас всю суму кредиту й нарахованих відсотків. По-третє, банк довго чекати вашої ініціативи не буде й звернеться в суд, у зв'язку із чим до вас у гості швидше за все подарують судові пристави для опису вашого майна. Крім того, банк може "продати" ваш борг агентству по стягненню боргів, що тільки й займається, що одержанням боргів, при цьому вони діють часом більш різноманітно й професійно, чим банки. І, нарешті, не забувайте, що при простроченні ви можете "зіпсувати" собі кредитну історію й надалі інші банки будуть відмовляти вам у кредиті.
У страховій компанії
Автомобіль - застава не найкращий: він може бути ушкоджений в аварії (разом з водієм), може бути викраденийі, тому банки зобов'яжуть вас застрахувати автомобіль по ризиках "збиток, викрадення" (загальна назва "КАСКО"), свою громадянську відповідальність (ОСАГО, ДСАГО) і себе від нещасних випадків, що коштує 7-15% від ціни автомобіля щорічно. Гроші на страховку деякі банки дають у кредит, але ви можете заплатити їх і самі. При цьому варто пам'ятати, що за договором страхування одержувачем страхового відшкодування при будь-яких аваріях, викраденні й навіть нещасних випадках буде зазначений банк, а це значить, що ремонт автомашини або власне лікування прийде здійснювати за свій рахунок (якщо не домовитися з банком), утішаючи себе тим, що сума страхового відшкодування піде на зменшення або навіть погашення суми кредиту.
Не завжди коректне поводження страхових компаній при виплатах є актуальною на сьогоднішній день проблемою, це й труднощі зі збором документів у ГИБДД, і незаконні відмови у виплатах, затягування виплат, додаткові побори оцінювач -оцінювачів-експертів-оцінювачів, і неякісний ремонт у рекомендують автосервисах, що, і багато чого іншого, але ми оборотний увагу на основне правило, що дозволяє з більшою ймовірністю одержати страхове відшкодування: при висновку договорів страхування обов'язково візьміть собі правила страхування, уважно прочитайте їх і випливайте їм завжди, особливо при страхових випадках. Так, в одній страховій компанії вам разом з банком можуть відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо ви при викраденні автомобіля... випадково забули в машині ключі від сигналізації. Не варто думати, що страхова компанія в кожному разі погасить ваш кредит - її виплат може й не вистачити, вона може й відмовити у виплаті - тому тільки від ваших зусиль буде залежати належне виконання договору страхування страховою компанією. Банку ж, по великому рахунку, не настільки важливо, заплатить страхова чи компанія ні - ви однаково будете повинні за кредитним договором стільки, скільки покладене.
І ще ради
Ще кілька рад по кредиту: не повідомляйте в анкеті неправдивих відомість про себе - це може спричинити кримінальну відповідальність; не укладайте кредитний договір, якщо вас хтось попросив зробити це за нього, пообіцявши вам гроші: такі люди, як правило, ховаються, а вся вага кредиту лягає на вас; регулярно перевіряйте, чи зарахований щомісячний платіж, немає чи прострочень, чи надійшли страхові премії на рахунок.
У забезпечення виконання своїх зобов'язань за кредитним договором ви передаєте в заставу банку купує автомобиль, що, укладаючи договір застави. Таким чином, той автомобіль вже ваш, але при невиконанні зобов'язань банк вправі звернути на нього стягнення, а попросту говорячи, продати й гроші забрати собі. Крім того, за договором застави ви зобов'язані не допускати погіршення автомобіля, не вправі продати або подарувати його й навіть видати кому-небудь доручення на його керування без згоди банку (оригінал ПТС, щоб у вас не виникло такого бажання, банк забирає собі на зберігання). Не намагайтеся реалізувати автомобіль без згоди банку - це може спричинити самі різні несприятливі наслідки, починаючи від дострокового витребування з вас кредиту й претензій з боку того, кому ви продали обтяжений автомобіль, аж до кримінальної відповідальності.
Крім застави автомобіля, деякі банки вимагають поручительство чоловік і жінка або інша особа. До поручительства варто ставитися дуже серйозно - поручитель відповідає в тім же обсязі, що й позичальник, при невиконанні останнім своїх зобов'язань перед банком.
Инфо внизу
2007-2008 Экономика, финансы, бизнес При использовании статей с нашего ресурса ссылка на наш сайт обязательна.
