Незважаючи на світову фінансову кризу, ринок споживчого кредитування продовжує розвиватися. Кореспондент ИА "Клерк.Ру" Віктор Баків попросив прокоментувати розвиток цього ринку Павла Ільїна, директори департаменту роздрібного кредитування Газэнергопромбанка.
Павло, як зараз, на ваш погляд, розвивається ринок споживчого кредитування? Чи можна сказати, що ми переживаємо "кредитний бум" або темпи розвитку даного ринку трохи знизилися в порівнянні з попередніми роками?
Нинішню ситуацію я б не назвав кредитним бумом. Криза на фінансовому ринку став причиною дефіциту вільних ресурсів, якими розташовують банки. У результаті в порівнянні з попередніми роками обсяг кредитування в цілому, і фізичних осіб, зокрема, скоротився. Думаю, що темп приросту кредитування населення в нашій країні, що становила до останнього часу 50-60% у рік, знизиться до 40-45%.
Як поточні події на світовому фінансовому ринку відбилися безпосередньо на позичальниках?
Насамперед, збільшилися процентні ставки по кредитах, ця тенденція торкнулася й Росію. Крім цього банки посилили вимоги до позичальників. Якщо в 2006 році й на початку 2007 року, коли велася активна боротьба по завоюванню клієнтів шляхом зм'якшення кредитної політики й, у тому числі, зниження вимог до позичальників, клієнт із поганою кредитною історією й з недостатньо високими заробітками ще міг одержати кредит, то зараз це практично неможливо.
Ви могли б позначити так званий "кредитний продукт року" - самий затребуваний і развивающийся найбільш швидкими темпами? Іншими словами, який кредитний продукт найбільш популярний у цей час у споживачів і чому?
Кредитним продуктом року я назвав би іпотечне кредитування й карткові продукти, у тому числі овердрафти на карти й властиво кредитні карти. Але якщо в попередні роки найбільший ріст розвитку кредитування доводився на Московський регіон, те тепер він переміститься в інші регіони. У Москві бажаючі одержати кредити по більшій частині вже прокредитовались, і зараз більшою мірою ними ведеться процес рефінансування. Регіони ж не були охоплені лихоманкою одержання кредитів, і тепер, швидше за все, будуть скорочувати це відставання.
Якщо порівнювати російський і західні ринки, то чи можна сказати, що спектр пропонованих продуктів на нашому ринку ідентичний, скажемо, європейському? Або продуктовий ряд, пропонований російськими банками, все-таки не такий великий?
По спектрі пропонованих продуктів нинішній російський ринок поки відстає від західного. І, насамперед, це стосується кредитних продуктів, що мають соціальну спрямованість, які широко поширені на західному ринку і які не представлені або майже відсутні в нашій країні. Наприклад, кредитування студентів, молодих родин на пільгових умовах. Крім того, у нас відсутні кредитні продукти, розраховані на тривалі строки. У західних країнах видаються іпотечні кредити, наприклад, на строк 50 років - у нас така практика дуже рідка. Також є безстрокові кредити зі спадкуванням, тобто нерухомість переходить разом із платежами в спадщину.
Є якісь складності на шляху впровадження й розвитку нових кредитних продуктів і подальшого розвитку даного ринку?
Всі складності російських банків зв'язані, у першу чергу, з недоліком інформаційних технологій. Звідси випливає й неналагодженість процесу по впровадженню й обліку масових операцій при роботі з населенням: адже на відміну від роботи із клиентами-юрлицами, кількість яких у банку обмежено, при роботі з масовим клієнтом потрібна обробка десятків, а те й сотень тисяч даних, і, відповідно, повинне бути проведене стільки ж технічних операцій.
Ще однією заковикою на шляху подальшого розвитку кредитного ринку є відсутність єдиних підходів до оцінки клієнтів. Споживче кредитування в нашій країні з'явилося не дуже давно, тому в багатьох банків ще не досить досвіду по оцінці кредитоспроможності клієнтів, немає так називаної скоринговой карти, що дозволяє оцінити ймовірність майбутньої неплатоспроможності потенційного клієнта або позичальника. У результаті багато банків в остаточному підсумку одержують досить більші збитки при кредитуванні фізичних осіб.
Дуже часто банки виходять на ринок із сезонними депозитами. А є чи практика надання сезонних кредитів? Наскільки виправдане введення сезонних продуктів?
Що стосується сезонних пропозицій, те тут у першу чергу я виділив би автокредиты. Сезонні пропозиції по автокредитам, як правило, виставляються наприкінці року й продовжують діяти в перші місяці року, що наступив. Вони дійсні для покупки нових автомобілів попереднього року випуску. Часто такі кредити йдуть із реальною нульовою ставкою, у результаті чого позичальник одержує відчутну вигоду й стимул купити автомобіль торішнього випуску.
Що стосується банку-кредитора, то в цьому випадку він все-таки заробляє на відсотках - їх замість позичальника оплачує або дилер, або виробник автомобіля. Тому введення такого сезонного продукту для банку виправдано.
Наскільки ефективно працює на російському ринку такий інститут як Бюро кредитних історій? Чи охоче позичальники дають згоду на надання інформації про себе? Кому потрібніше - банкам або позичальникам?
У цей час Бюро кредитних історій (БКИ) ще не заробило на повну силу. Воно, звичайно, має певну інформацію по частині позичальників, але не в повному обсязі: поки туди попадають дані менш чим про 50% позичальниках. Винуваті в цьому самі банки, які воліють повідомляти тільки про несумлінних позичальників, а позитивну інформацію надають неохоче. У результаті вони ж і втрачають можливості повноцінно неї використати при ухваленні рішення про видачу кредиту. Та й не привчено поки більшість наших банків звертатися в БКИ. Вони воліють покладатися винятково на інформацію, надавану позичальником, і на перевірку цієї інформації, що здійснюють співробітники банку.
Що стосується позичальників, те повноцінна робота БКИ допомогла б сумлінним з них прискорити процес одержання кредиту, і не виключено, що на більше вигідних умовах.
Як ви вважаєте, чи виправдано для банк-активних гравців на ринку кредитування физлиц співробітництво з колекторами? Або вірніше створювати власну службу по роботі із проблемними позичальниками?
До послуг колекторів прибігають банки, у яких немає своїх служб по стягненню простроченої заборгованості з позичальників. В основному це саме дрібні банки, яким не вигідно створювати свою службу по стягненню проблемної заборгованості, зміст якої дуже затратно через незначні обсяги кредитування.
Ви недавно прийшли в Газэнергопромбанк, але за плечима у вас уже значний досвід роботи в сфері банківських роздрібних продуктів. Які тактичні й стратегічні плани, що плануєте реалізувати в першу чергу? Чи буде якось модифікований існуючий продуктовий ряд?
Ми плануємо вивести велику продуктову лінійку по іпотечному кредитуванню, що буде містити в собі різні програми - як на покупку житлової нерухомості, так і земельних ділянок. Також передбачається ввести цільові кредити під заставу нерухомості. Крім вище перерахованого є плани по масовому просуванню автокредитования. Для цього буде розширене співробітництво з автодилерами й поліпшені параметри деяких продуктів.
Продуктові лінійки й по іпотеці, і по автокредитованию будуть розроблені не тільки для московського офісу, але й для всіх філій. При цьому на регіональному ринку ці кредитні продукти з'являться вже через місяц-півтора. Слідом ми будемо виходити на московський ринок.
Инфо внизу
2007-2008 Экономика, финансы, бизнес При использовании статей с нашего ресурса ссылка на наш сайт обязательна.
